Contra la cláusula suelo de las hipotecas

El 11 de septiembre de 2012 pisos.com publicó un artículo sobre cómo cancelar o reducir la cláusula suelo de una hipoteca. Lo que sigue son algunos comentarios al respecto.

Un contrato de adhesión es aquél en el que una parte -normalmente con mucho poder económico y mercantil como  las entidades financieras– impone el contenido de derechos y obligaciones a la otra -un consumidor, un autónomo o una pequeña empresa- que sólo  puede optar por aceptar o rechazar las condiciones. Las hipotecas son contratos de adhesión, y entre las cláusulas que imponen bancos y cajas está la cláusula suelo, que es legal si no es abusiva. Será abusiva cuando sea contraria a la buena fe (artículo 1258 del código civil) y al justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de los contratantes y sea perjudicial para el prestatario. Por tanto, una opción es demandar a la entidad financiera ante los tribunales alegando que la cláusula suelo es abusiva. En el artículo que publique explicando qué es la cláusula suelo de las hipotecas, comenté que hay sentencias que han fallado en contra de entidades financieras declarando abusivas y nulas cláusulas suelo. Sin embargo esta vía no es la más recomendable. Es costosa, lenta y de resultado incierto. Lo realmente recomendable es consultar con un profesional ajeno al banco antes de contratar una hipoteca . Un abogado experto en derecho inmobiliario le asesorará y le explicará a qué se obliga al contratar una hipoteca. Un empleado de banco le venderá una hipoteca, que además, conllevará la obligación de contratar una póliza de seguro para la vivienda, un seguro de vida y otra póliza de seguro de desempleo (usted cobrará una cantidad si se queda en paro), es decir, más gastos añadidos. De todas estas pólizas será  beneficiario el banco y, por si todo lo contado fuera poco los bancos están encareciendo las hipotecas.

Renegociar la cláusula es otra opción, pero tampoco es fácil. Podemos ofrecer algo a cambio, como contratar otro producto (planes de pensiones, fondos de inversión, domiciliar la nómina, seguros) o pedir prestado más dinero (ampliar la hipoteca). No obstante la entidad financiera no será receptiva a nuestra propuesta si considera que no somos lo bastante solventes, es decir, que no tenemos recursos suficientes (dinero, bienes, créditos, participaciones en sociedades mercantiles) para invertir o pagar nuestras deudas. Además, el banco puede tratar de que contratemos un producto que no entendamos (¿Recuerdan las preferentes?

Otra opción es subrogar la hipoteca, que nuestro préstamo hipotecario pase de una entidad financiera a otra (cambio de acreedor). La subrogación de hipotecas se regula por la ley 2/1994, de 30 de marzo. Se permite modificar los tipos de interés aplicados, por tanto la cláusula suelo, y el plazo de amortización, pero no el resto de condiciones. La ventaja es que no es necesario cancelar nuestra hipoteca y contratar otra. El inconveniente es que hay que calcular si los gastos de subrogación compensan el ahorro que conlleva la disminución del tipo de interés aplicable.

 

 

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Acerca de Josep Térmens

Abogado especializado en el asesoramiento y la defensa técnica de particulares en alquileres, arrendamientos urbanos, comunidades de vecinos y compraventa de inmuebles. Barcelona.
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2 respuestas a Contra la cláusula suelo de las hipotecas

  1. Rubén Alonso dijo:

    Hola mi nombre es Rubén y tengo una hipotecia con suelo, no se si puedo preguntar en relación a las clásulas suelo, en caso afirmativo me gustaría saber si cuando se dice “en caso de subrogación, se permite modificar los tipos de interés, cláusula suelo…”, ¿es por tanto legal, que no habiendo cláusula antes de la subrogación, añadan cláusula suelo después de subrogación?, y si esto esta bien hecho, ¿existe alguna obligación por parte del banco (oferta vinculante, etc.)?
    Muchas gracias.
    Saludos,
    Rubén.

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